Поговорим о пенсионных финансах?

[Oфeлия oним]

Коллеги)))К своему великому счастью наконец разобралась с этим важнымвопросом, на который зарабатывая нормальные суммы не обращаешьвнимания...вопрос управления пенсионными накоплениями.
Вцелом, эта тема похожа на инвестирование, только ели в инвестированиинеобходимо вкладывать кровно заработанные и полученные на рукисредства, то пенсия на данный момент является для многих из насвиртуальной и забытой. Предлагаю вспомнить и начать действовать ужесегодня, дабы не потерять ни дня выгоды!
...готова поделиться имеющимися знаниями и сориентировать в личке либо по e-mail aofelia@gmail.com

[imported_Пяточка]

ЕСН на пению... - пенсии не хватит.
Начинайте уже копить себе на старость.
Пополнять депозит в СберБанке - по 5% ежемесячно от зарплаты.

[Oфeлия oним]

И вновь в эфире)))Коллеги, про старость расскажу следующее - реальность такова, что 6% от зп работодатель переводит в целях пополнить нашу накопительную часть, но многие из нас даже не задумываются о ней, т.к. считаем, что это ооочень мало. А ведь сколько это выходит с зп в 30т.р. - 1,8 т.р., верно? А мы ведь не раз уже слышали о различных темах с накоплениями, где по правилам сложного процента через энный десяток лет можно выйти на прекрасные миллионы именно инвестируя малыми суммами но с постоянной периодичностью. Так вот, выходит, что мы все это делаем, копим, но той частью, которая копится ведь тоже нужно управлять, о чем не раз говорят те же руководители страны, которые в "целях" раскачать молчунов уже придумывают разные портфели ПФР, но народ все-равно молчит..... В целях разгрузить ПФР были созданы негосударственные пенсионные фонды. Их основной целью является эффективное управление пенсионными накоплениями граждан, ведь живут они на вознаграждении от доходности управления...

[Oфeлия oним]

Вот видите, коллеги, как это много...В целом рукописный текст плохо запоминается, готова организовать встречу и все рассказать, в том числе про систему софинансирования (очень достойное дополнение к нашим накоплениям)....

[Бизнес жук]

Пенсионные фонды, по определению своему, не могут хорошо зарабатывать, тем более, какие там сложные %(md)

На данный момент, практически все деньги наши, идут на выплату нынешним пенсионерам.
К тому же, сейчас, людей пенсионного возраста, становится всё больше, а работников всё меньше...*-)

Гос. никогда не думало и не думает о будующем своих людей.:-|

[Oфeлия oним]

Вы совершенно правы,Виталий, государственный ПФР абсолютно не беспокоится об инвестировании средств граждан в более доходные бумаги, а вот негосударственный НПФ тока и сидит, что на комиссии от доходности, из чего можно сделать вывод об эффективно управления средствами граждан усилиями НПФ. Третий вариант - УК, которая фактически занимается управлением резервами НПФ, но это самый рисковый вариант.Если передать средства в управление УК нет золотой середины, есть только макисмум и минимум в доходности (благо хоть вступили в силу требования законодательства о доходности не ниже нуля, раньше УК и минус легко показывали), кстати активно муссируется тема ввода ограничений по передаче средств в УК от частных лиц. Относительно распределительной системы - абсолютно верно, государство забирает базовую и страховые части на распределение нынешним пенсионерам, сейчас соотношение 1:1,75, скоро будет 1:1....именно потому сейчас и нужно задумываться о том, чтобы средства накопительной части работали!

[Oфeлия oним]

Притом работать они должны эффективно, хоть и в консерваторских рамках закона. Наиболее эффективный вариант управления пенсией - передача в НПФ, вариант с УК откладывать можно уже сразу исходя уже из того, что в этом году многие УК, управлявшие пенсионными резервами попали на очень немаленькие суммы, гарантированную доходность которую обязаны предоставить НПФ в соответствии с договорами. Именно эффективно управляя своими накоплениями начиная с молодого возраста западные дедушки и бабушки легко чувствуют себя в старости, у них эта система накоплений появилась намного раньше России, у нас реформа стартовала лишь в 2002 году...

[imported_Глубокое Макэ]

Согласна с Андреем. Лучше всего думать о своей пенсии самому. При СССР был вид страхования - добавочная сумма к пенсии (от 50 руб и выше). Где теперь эти страховки? Теперь не верю никому.

[Oфeлия oним]

Елена, а разве кто-то говорит о том, чтобы Вы не думали о своей пенсии сами? Совершенно верно нужно управлять имеющимися свободными финансами, но ведь есть и финансы, которые мы не можем изъять в свое распоряжение до определенного возраста, те самые пенсионные накопления. Ими нужно распоряжаться также эффективно,что и предлагается сделать.Вы же говорите о том, что Вам кто-то предлагал, вероятно - самостоятельно откладывать суммы в виде накоплений страхования жизни - это уже Ваше собственное решение, есть у Вас дополнительные средства или нет на то,чтобы скопить себе достойную пенсию своими же усилиями. Я же говорю о том, что есть государственная программа, стартовавшая в 2002 году, которая позволяет каждому гражданину РФ управлять накоплениями, которые отчисляет работодатель - теми средствами, которые мы сможем "пощупать руками" только по выходу на пенсию. Если говорить о страховках - по сей день существует "Ингосстрах", которому уже более 60 лет, обязательства он выполняет.

[Oфeлия oним]

В том и дело, что в современном мире очень много соблазна, много разных"липовых" компаний, появившихся на рынке изначально в целях сорватькуш, а не представить населению реально удобные инструменты. Именно этикомпании всегда и показывают самые высокие уровни доходности, самыеяркие рекламные ходы за этими компаниями, однако граждане продолжаютверить и надеяться. Для того, чтобы работать с "долгими" деньгами оченьважно грамотно выбирать компанию, которой доверишь свои средства. Но ив этом плане государство дает возможность постоянно корректировать свойвыбор, раз в год человек может изменить фонд либо портфель, в которомучаствуют его средства, но думать об этом нужно уже сейчас, притомактуально это как для трудового населения, так и для работающихпенсионеров. Не знаю, как граждане Украины могут распорядиться своей пенсией и какие отчисления делают работодатели, но мне было бы интересно узнать как Вы, Елена, распорядились своими накоплениями?

[imported_Абакшин]

Дорогие друзья. Я в недавнем ближнем прошлом администратор негосударственных пенсионных фондов, правда в Украине. Так вот, я собирал и приумножал пенсионные деньги вкладчиков в НПФ и могу сказать следующее:
1. Система НПФ в Украине еще очень не надежна:
Аргументы:
- Компания по управлению активами может смело слить 20% стоимости чистых активов фонда и ей за это ничего не будет ( в принципе можно слить под 0 и все активы)
- безрисковая стратегия управления активами не позволяет даже конкурировать с банковским депозитом
- очень мало честных управляющих пенсионными фондами

[imported_Абакшин]

По накоплению на пенсию согласен абсолютно с Андреем:
1. Выберите 3 банка и перечисляйте на депозит 5% ежемесячного дохода и будет вам СЧАСТЬЕ.
Если конечно все 3 банка не обанкротятся

[imported_Абакшин]

Пенсионные фонды сейчас в Украине переживают те же проблемы что и частный инвестор:
1. Депозиты в банках Украины не отдают и банки лопаются.
2. Притока новых участников нет.
3. Вкладывать активы почти некуда: акции рисково, облигации предприятий - банкроты, а гос. облигаций на всех не хватает. Вот так вот...

[imported_Абакшин]

правда пенсионный фонд при Брокбизнесбанке, в котором я работал очень мудро вложился в ЗОЛОТО. Сейчас это его спасает.

[imported_Абакшин]

По поводу отчислений работодателей:
В Украине есть льгота по налогообложению юр.лиц в размере до 15% на фонд заработной плате при отчислении в НПФ.
Украина ждала долго пенсионной реформы в 2008г., когда введется 2 уровень социального пенсионного страхования, при котором гос. ставка 31,5% разбивалась бы на две части: 7% общеобязательного пенсионного сбора шло бы в Негосударственные пенсионные фонды, а остальные как всегда в казначейство государства, а потом в гос. пенсион. фонд. Для этого наши депутаты пооткрывали НПФ в СРАЧНОМ порядке и ждали "манны небесной". Но получилась оказия, политическая реформа и распри в Верховной Раде. Те депутаты, которые не открыли себе НПФ, не поддержали пенсионную реформу. Теперь кусок денег в несколько триллионов гривен остался неподеленым.:-P

[imported_Абакшин]

В Украине существуюет согластно ЗУ "О негосударственном пенсионном обеспечении" 3 варианта САМОСТОЯТЕЛЬНОГО накопления на пенсию:
1. Негосударственные пенсионные фонды
2. Страхование жизни (которое имеет пенсионную программу)
3. Банковская пенсионная программа.

[imported_Абакшин]

Я изучил все 3 варианта и вот результат:
1. НПФ функционируюет, хотя не пользуется доверием у граждан. При том функционирует достаточно успешно: украсть деньги нельзя, я проверял. Пенсию получат ВСЕ.
2. Страхование жизни к сожалению имеет очень много минусов для пенсионеров. Об этом я могу говорить часами. Но главный минус: накопленные всю жизнь деньги по закону пенсионер может не получить (в этом и все страхование)
3. Пенсионные программы банка в Украине это просто СМЕХ. Я ведь тоже работал в банке и долго смеялся с этой программы. Банки к сожалению по законодательству не могут держать больше 1 года деньги на депозите (возникают резервы), поэтому новоявленный пенсионер вынужден КАЖДЫЙ год переоформлять договор депозитный на пенсию. На собрании банкиров по теме пенсионной реформы было отмечено, что банковское сообщество глубоко плевало на проблемы пенсионеров и для них нет разницы в сути депозита (просто теперь пусть будет название - "Пенсионный")

[imported_Абакшин]

Остается единственный надежный способ - вложение в НПФ.
К сожалению у нас в Украине очень много непорядочных НПФ, которые привлекая длинные деньги вкладчиков выводят их под неликвидные активы, а потом через лет 5-10 имеют намерения вернуть. То есть, банкиры пытаются привлечь дешевый ресурс, попользоваться им на выдачах кредитов вам же, а потом вернуть деньги в НПФ. Хорошо если вернут...(tr)

[imported_Абакшин]

О... Офелия... А как обстоят дела в Росси по этому вопросу?:-D а то я маленько увлекся. Слава Богу, что я уже сбежал с темы НПФ и занимаюсь просто инвестициями, но с 2006 года эта тема для меня была очень интересна и новая, я даже специализированные курсы закончил и сертификат получил... сам сейчас удивляюсь от своего любопытства и рвения.(ch)

[Oфeлия oним]

Здравствуйте, Руслан! Благодарю за шикарный экскурс в тему пенсионных накоплений на территории Украины. В России, как и по многим другим вопросам - благо все на порядок корректнее)))Сейчас постараюсь изложить по пунктам)))

[Oфeлия oним]

Изначально о том, что есть такое в РФ накопления трудовой части пенсии, в соответствии с 111ФЗ от 24.07.2002: Средствапенсионных накоплений являются собственностью Российской Федерации, не подлежатизъятию в бюджеты всех уровней, не могут являться предметом залога или иногообеспечения обязательств собственника указанных средств и субъектов отношенийпо формированию и инвестированию средств пенсионных накоплений, а также другихучастников процесса инвестирования средств пенсионных накоплений.
Отсюда делаем вывод - какой бы замечательно шустрый ни был бы НПФ, за "слив" хоть копейки собственности государства - кара будет неминуема. НПФ имеет возможность получить вознаграждение (макс. до 15%) от дохода с инвестирования накоплений, при этом сама сумма накоплений в обязательном порядке остается недосягаемой, а НПФ замотивированы инвестировать в наиболее доходные инструменты.

[Oфeлия oним]

Относительно инструментов инвестирования в РФ ст.26,фз111:
Пенсионные накопления могут быть размещены в:
1)государственные ценные бумаги РФ;
2)государственные ценные бумаги субъектов РФ;
3)облигации рос. эмитентов, помимо указанных в подпунктах 1 и 2 настоящего пункта;
4) акции рос. эмитентов, созданных в форме ОАО;
5) паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих средства в гос. цб иностр. гос-тв, облигации и акции иных иностр.эмитентов;
6)ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с законод. РФ об ипотечных цб;
7)денежные средства в рублях на счетах в кредитных организациях;
8)депозиты в рублях в кред. орг-ях;
9)ин. валюту на счетах в кред. орг-ях.
2. Не допускается размещение средств пенсионных накоплений в иные объекты инвестирования, прямо не предусмотренные настоящим Федеральным законом.

[Oфeлия oним]

Относительно способов формирования своей пенсии, кроме накопленной благодаря отчислениям работодателя, нигде законодательно не закреплено, в целом было бы странно ограничивать человека таким образом улучшать свое прекрасное будущее.Также в РФ есть варианты программ страхования жизни, а-ля банковские программы накопления, инвестирование в инвест.фонды, да в целом человек способен и сам инвестировать в голубые фишки...ограничений нет, т.к. это риски самого инвестора.
Относительно трудовых пенсионных накоплений есть варианты инвестирования следующие - либо это инвестиционный портфель (под управлением УК), либо это фонд (под управлением НПФ).

[Oфeлия oним]

Относительно инвестирования в УК или в НПФ, опять же выбор стоит делать по стандартным параметрам - риск/доходность. УК - выше риск, выше (ниже) доходность, я бы сказала хождение по краям пирога, НПФ явно ниже риск, средняя доходность (ближе к лакомой середине пирога). Риски инвестирования через УК на сегодняшний день усугубляет факт больших проблем УК перед НПФ, средствами которых они управляли - в этом году было немало исков, большая часть - одобрена, т.е. УК должны будут возместить гарантированную доходность из средств компании, не все это смогут выдержать...

[Oфeлия oним]

Относительно отчислений работодателей - на данный момент единый социальный налог - 26%, из которых только 6% - накопительная часть трудовой пенсии, в очень скором будущем она увеличится.
Относительно гос.поддержки эффективного формирования очень приятно участвовать в программе софинансирования, где государство гарантирует гражданам 100-% доход, где можно найти более ликвидный товар и еще под гарантии государства?))) А у вас такая программа есть, Руслан?

[imported_Абакшин]

Нет Офелия.... мы смотрим на Россию и учимся. У нас очень много общих по смыслу законов.:-$

[Oфeлия oним]

Вот и хорошо))))А мы, кажись, скоро научимся у Украины создавать пенсионные администраторы.....пока у нас их нет)))

[Oфeлия oним]

Спасибо за шокирующую информацию, Alexander. Неплохо на западе обдираютпенсионеров....интересно на каких основаниях?))) И еще интересно какойв Германии коэффициент соотношения пенсионеров к трудовому населению?
Безусловно, российская пенсионная система явно отстает на десятки лет от западной, возможно и нам такое предстоит, но в целом именно поэтому и стоит начинать задумываться о вопросе будущего уже сейчас, ведь пока наше государство именно помогает скопить пенсионные капиталы и такую возможность упускать не стоит!

[Oфeлия oним]

Понятно)))Ну различные пенсионные программы а-ля страхования жизни - это отдельная тема, в таком случае она у вас абсолютно актуальна. А вот как у вас формируется пенсия, также из трудовых отчислений работодателя?

[Oфeлия oним]

Это значит выходит, что у вас работник теряет часть заработной платы на социальные отчисления и еще какие-то налоги платит? У нас же сотрудники платят только налог с дохода, а социальные выплаты делает работодатель сам...Не совсем поняла, как в итоге работодатель делится с работником...?И какой госпродукт предлагается?

[imported_А Потому Что]

Я про пенсию вообще не думаю. Глупости все это. Только мозги *лишний раз *выливаются от этой тягомотины. *Денежный поток большой. Вот и делайте *сами себе эту пенсию. Я тут у одного директора ПФ спрашиваю про эти *пенсионные фонды, а он сам руками разводит *и говорит : "На аллаха надейся, а сама не оплошай!" Вот и все дела.

[imported_Абакшин]

Как бывший администратор негосударственного пенсионного фонда, я согласен с Акрыс. Зачем думать о пенсии. Лучше думать о создании пассивного дохода и желательно о золотом запасе на хранении в Швейцарии. Пенсионные фонды всегда были в руках бизнесменов и политиков, поэтому переодически подвержены кризисам.

[imported_Абакшин]

Не знаю как в других странах. Но в Украине проще каждый месяц откладывать деньги ДАЖЕ на депозит в разных банках и то доходность будет больше и надежнее, чем хранение на персональных счетах в НПФ.

[imported_Любовная Аферистка]

Как у Вас тут интересно! Получается что, Россия- это очень рисковая территория, законов нет(вернее не работают). Так почему же не формировать свой "завтрашний день" там где это уже давно работает, например на Западе?

[imported_Любовная Аферистка]

Ну зачем так сразу! Я, например, очень люблю свою Родину и верю в нее. Но и денежки свои люблю не меньше, поэтому предпочитаю *хранить и приумножать свои кровные в НАДЕЖНОМ месте.

[imported_Ведин]

На западе наработалась уже система. Франция *например. Свой пенсион кроме себя самого никто ни когда не обеспечит. Так и будет как игорь тальков пел про нашу страну ' где ветераны войны живут хуже рабов' . . .

[imported_Кокетка]

Добрый день, *друзья. Данная тема очень мне "Родная", поскольку я попала под эту пенсионную реформу (Украина). Если разобрать ее по частичкам, вот один из главных пунктов: Для получения ПОЛОВИНЫ минимальной пенсии нужно проработать не менее 15 лет. Все мы знаем, что очень много людей получают зарплату в "конвертах" и работают * нелегально. Вот и приходится задуматься не только о пенсионном соц.фонде но и других возможностях накоплений на пенсию. Люди, не говорите, что Вас это не касается - а вдруг не повезет и доживете до этой самой пресловутой пенсии?!

[imported_Кокетка]

Где есть деньги, там есть риск, причем как проигрыша так и выигрыша при любом финансовом продукте. *Но воспользоваться ими придется, поскольку сейчас большинству зарплаты не хватает чтобы прожить нормально , а к пенсии приплюсуйте расходы на врачей, детям и внукам тоже хочется помочь, да и еду + квартплату никто не отменял. Почитав немало на тему инвестирования я выбрала для себя варианты61) депозитные счета в 4 банках разных коммерческих групп(минимизация рисков) для создания резерва денег. Потом часть денег перевести в ПИФы которые занимаются аггресивными - 10% и консервативными -20% методами инвестирования. И часть положить в страховые продукты (компании, более ста лет на рынке),дающие медицинскую защиту и возможность пенсионных накоплений, которые, в случае чего, перейдут моим наследникам, * *указанным в полисе страхования. Кроме того, поскольку налоговая благодаря законодательству получила доступ к банковским счетам - это тоже + для СК. .Сейчас более подробно изучаю зарубежные компании, поскольку краткосрочными инвестициями можно воспользоваться и у нас, а долгосрочные - надежнее за рубежом.